近日，某银行网点在开展日常账户监测与客户身份识别工作中，成功识别并干预一起疑似以“储值卡”为幌子的洗钱兼诈骗风险事件，一位月收入万元的美容院老板，却在短短一个月内通过电商平台消费高达50万元，其背后隐藏的正是利用电商充值卡为诈骗资金“洗白”的黑色产业链。

一、案例回顾：身份与行为的巨大“错配”拉响警报

在银行开展客户尽职调查时发现，张某（39岁，个体工商户）的身份画像与其账户的异常活动形成了巨大反差。其经营的“美容养生中心”规模甚小，经营场所设于一套居民住房内，仅有2至3名员工，主营业务为生活美容与养生保健服务，自称月收入仅为5000-10000元。然而，该账户在2025年9月21日至10月19日期间交易却异常频繁，累计流水高达107万元，其中近50万元资金集中通过“某支付平台-商城业务”流出，其规模与客户实际的微型经营状况严重不符。更为关键的预警信号来自司法层面，该账户短期内多次被江苏省苏州市公安局以“疑似电信诈骗系统嫌疑人”为由采取止付与冻结措施。这一系列由内而外的风险迹象，促使立即启动了对该客户强化尽职调查。

二、调查揭露与模式拆解：购物卡洗钱链条与特征

面对银行的多次询问，张某起初以“商业机密”为由极力回避。经持续沟通与劝解，她最终承认资金用于大量购买“某平台储值卡”，并现场出示了73张面值5000元的实体卡，总价值高达36.5万元。这一关键发现证实，其账户并非用于真实消费，而是在执行一个明确的资金清洗动作：将大额诈骗赃款，快速转换为易于流通和变现的电子预付卡。

基于此案例，我们可以清晰地拆解出此类利用电商平台洗钱手法的核心特征，需引起高度警惕：

交易渠道网络化与隐蔽化：全程通过网银、第三方支付等非柜面渠道操作，规避与银行人员的直接接触。

资金交易碎片化与规律化：资金通过多个对手方碎片化归集后，以5000元等固定整数倍金额集中、快速支出，旨在规避大额交易监控并提升操作效率。

资金流向与客户身份严重脱节：资金最终大规模流向与账户主体职业、收入及合理消费需求完全不符的虚拟商品。

利用预付卡的匿名性与高变现能力：不记名预付卡充当了“洗白”关键工具。犯罪分子将“黑钱”转换为卡密后，可在黑市上打折出售，迅速换取“干净”现金，切断了资金链条的追踪路径。

行为模式存在明显的对抗性：当事人通常无法提供合理解释，并在调查初期表现出不配合、编造理由等可疑行为。

摘自《走进反洗钱》